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其實不止這個問題，因為每一個借款人的借款期限不同，比如同為出借人(理財者)各出借10萬元，甲出借給三個都是12期的借款人，乙出借給三個24期的借款人，那麼可想而知，每個月的還款額一定是不一樣的，即便月利率相同，借款人還款的利息金額也是不一樣的，那麼他們如何做到同等收益水平呢這裡就要提到一個叫做還款再出借的概念，每個月借款人的還款如果都能夠在第一時間出借給新的借款人，還沒明白的話，我們接下來用語言演示一下：第一個月，所有本金出借，第一批借款人還款利息是按照所有出借本金計算的;第二個月，第一批借款人手中是所有本金減去首期還款本金的剩餘本金，而首期還款本金又出借給了第二批借款人，也就是說這時候兩批借款人手中的本金加在一起還是出借人的所有出借本金，也就是說，第二個月的還款利息還是按照所有本金計算的。

這些利息產生的利息，也會增加到收益當中。

不過，實際上出借人拿到的收益還會高於之前說到的年利率水平，這又是為什麼呢剛才說過，每一期還款都會被再次出借，如果隻是還款的本金繼續出借，出借人收回利息，那麼每個月收益率就是月利率的數字，年化收益也就是年利率的數字。

那麼如果機構支付給出借人的收益還是借款還款利率的水平，恐怕中間有大量應該作為收益的利息出借人並沒有拿到。

那麼錢去了哪裡其實就是所謂賺了息差。

如果客戶選擇將利息也繼續出借，那麼利息就會在第二個月開始生息，也就是所謂的複利開始產生了。房貸利率一覽表2016房貸 試算 公式

而有人會舉銀行信用卡分期的案例，的確信用卡分期每民間 借款月要歸還的本金和當月還款總額都是固定的，但本金之外的那部分並不是利息，而是服務費用，所以這並不是一個等本等息的案例。

另一些不專業的機構，其實就是純粹跟風，他們大概也不知道自己的錢能夠收入多少，反正看起來應該是掙錢的就好了，利息、費用一共收上個30%左右，給客戶12%，剩下就是收入了。買房子21世紀

我們按照每個借款人都是12期還款、月利率1%計算，出借人實際獲得的利息收益會遠遠高於借款人的還款利率，大約會超過20%。房貸利率大約是多少貸款 提前還款 試算

前面也提到了一些機構因為不懂如何去計算，使用了所謂等本等息的算法，但實際上除了計息方式存在疑問之外，在出借人的收益水平上，也有值得商榷的地方。房貸利率表房屋貸款 設定

第一年126825%，僅多出不足1%，五年是8167%，十年是23004%，三十年是349496%!921受災戶 房貸怎麼樣差距明顯吧，也無怪乎愛因斯坦他貸款 在職證明貸款 還款方式老人家對於複利給予了“貸款利率怎麼算世界第八大奇跡”這樣高的評價。

舉個例子，如果所有借款人的月利率都是1%，年化利率是12%的話，出借人每月收回1%的利息，年化收益率就會是12%，但如果利息再次出借產生複利，實際上每年的完美收益水平會是126825%那麼如果持續出借，每年多出的利息再次生息，效果會是怎樣的呢如果每年都是12%，沒有複利的情況下計算收益率，五年是60%，十年是120%，三十年是360%，似乎挺高了，那麼下面我們看看複利的結果。

以此類推，所有的本金在每個月都會產生利息，這樣也就能夠達到月利率帶來的實際年化收益。勞工貸款 資格

當然，這是在所有借款人都已經完美還款台南 借款的前提下。房貸 足額擔保

其實這麼做的機構除了要拿到息差之外，最主要還是不懂如何正確計算利息造成的，其實合規前提下，機構同樣不會減少收益，但因為不會計算，儘管最終數字可能差距不大，但實際上，已經踩踏了紅線。私人貸款 低息

當初因為宜信的收益定在了12%以上，所以很多機構都選擇了12%上下這樣一個收益區間。

但是實際上，可能比較專業的機構是通過測算成本和考慮到市場標準已經被宜信定下來了，所以選擇了這樣的收益水平。房貸寬限期

那麼接下來，還有個問題，如果借款人每月償還的利息，按照等額本息還款法計算都是在減少的，而且如果每個月都是按照手中剩餘本金按照同一利率來計算各月利息，那麼，豈不是如果我們說月利率是1%，年利率是12%，其實一年下來，到手的不是12%利息啊，肯定會少很多啊!你沒看錯，我寫的是“沒錯”!其實這是個很有意思的話題，也是一個非常值得玩味的等額本息還款法神奇的地方。

好吧，這樣的機構就活該倒閉!關於P2P平台的收入問題，我們大約會在下一篇去講，今天隻是想說明一點：宜信的所有借款在當初都是參照風險定價的原則，不同類型和期限的借款都是通過不同的利率水平，也就是說一個出借人如果出借給多個借款人，加上回款再出借給新的借款人，出借完成之前是無法判斷每一筆都是怎樣的利率水平的，也就造成了每一個出借人獲得的實際收益都會與自己出借給怎樣借款類型和期限的借款人相關，所以無法準確判斷預期的收益值，所以才會有所謂“年化預期收益12%以上”的說法，當然這也是在出借端開始收費之前的水平，現在沒有這麼高了。

再次強調一下，P2P值不值得做，還有很多維度要去考量，並不是有一個給相對高的收益就行了。房貸試算 本息攤還
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